（文章由圣地亚哥保险经纪人薛纪孚提供）
2022年Medicare（俗称红蓝卡) 的年度注册 (AEP – Annual Enrollment Period) 如期于 10月15日开始，将于12月7日结束。
在这个期间，有联邦医疗保险的人可以加入或退出C计划（ADVANTAGE PLAN），或变更C & D（处方药）计划。因为每一个新的年度，C计划内容都可能有很大的变化，其中处方药内容也可能有所改变，同时市场上其他计划也都有变化，因此我们每一年重新审视我们的计划和了解市场上是否有更适合的计划是有必要的。当然，如果你怕麻烦，什么也不做也是可以的。
AEP主要是针对Medicare的C和D计画的申请和变更。有些人可能以为自己选择的是Medicare Supplement Plan （辅助计画），因此AEP与他无关，其实这不完全正确，因为凡是选择辅助计画的人一定也都有 D 计画，而AEP是你可以变更D计画的唯一期间。
多年来，不断的有人告诉我他有PPO计画，结果一问之下，其实是辅助计画。辅助计画是一个保险计画，也就是说，在联邦医疗保险之上再买的一个保险。很多销售人员告诉你，购买这个保险你可以不受限制，在任何地区，看任何一个接受联邦医疗保险的医生，而且不必付任何医疗费用。其实这也是一种误导。原始联邦医疗保险（Original Medicare）允许你在任何地区，看任何一个接受联邦医疗保险的医生。辅助计划只是为你负担个人部分的费用，与医疗体系无关，因此，这样的无限制并不是因为这种计画提供的，而是原始联邦医疗保险与生俱来的。再者，你并不是不用支付医疗费用，保险费用的本身就是费用。
因为不是每一个区域都有良好的医疗网络，甚至根本没有，因此，也根本就没有C计画。在这种情况下，选择辅助计画来避免医疗费用风险就成为唯一选择。但在一个有良好医疗网络地区，C计画完全能提供很好的医疗照顾和排除费用风险，是不是还有需要购买这种辅助计画保险就见仁见智，视个人需要了。
这段期间大家都会收到许多广告，很多都是有误导或诱导性的。
C计划除了计划本身的福利外，还有一些由保险公司提供的额外福利（Extra Benefits）。在过去，Medicare不允许我们以额外福利来推荐计划，只能在申请完成后介绍这些福利，但今年开始，这个限制有所放松。如果你看到许多吸引人的福利，同时想想，天上会掉馅饼吗？
2022年C计划的一大特色是推出PART B折扣计划。我们现在PART B的基本费用是每月 $148.50，这是直接从每月的社安退休金扣除。现在某些计画不但每月 $0保费，还给予PART B折扣（这些折扣金额也会直接反映在退休金中），意思是，这个C计划不但不用付费，每月还退返部分PART B费用给你。至于折扣多少，各个计划不同。
目前常见的额外福利有：牙医 (Dental)、视力 (Vision)、交通接送（Transportation）、针灸 (Acupuncture)、脊椎校正 (Chiropractic) 和足部护理 (Podiatry)、非处方药用品（OTC）、健身房（Gym Membership）、通讯问诊 (Virtual Visit)、个人紧急回应系统（PERS）和一些各别提供的项目。有些计划列出这些福利仅是摆设，有些确实是物超所值。
我之前介绍过，Medicare 本身已包括针灸、脊椎校正和足部护理，这属于 Medicare-Covered的福利。而C计划可能另外提供额外的针灸、脊椎校正和足部护理福利，这属于Non-Medicare-Covered的福利。
有些C计划包含基本的牙医服务，但有些计划提供额外付费的牙医保险，当然其包含的服务内容和Copay，Coinsurance都会不同。现下有些计划提供特定金额的牙医福利，将多了一道费用报销的手续。
Medicare 是为年长者提供的全民保险。C计划中的医疗照顾是由私人医疗企业提供，因此有各种不同的福利和选择。如果因为不了解，而没有能够得到最好的福利，实属可惜。毕竟没有所谓最好的计画，只有最适合、最理想的计画，这就需要自己去参与和了解。
大家都知道在美国不仅医疗费用高，处方药也很贵。以往我们生病去看医生，医生开完处方，我们就去药房拿药。通常药房说多少钱我们就付多少钱，很少有人会去追问为什么是这个金额，毕竟偶而才生病用药，药价多一点或少一点不是重点。
当我们年龄渐长，许多慢性病出现了，需要长期且定期服药，例如高血压，高胆固醇，糖尿病等等。我们因为每天吃药，因此处方药的价钱就格外重要。Medicare的处方药计画和一般健康保险的处方药计画很不一样，它有一套由CMS设计的标准模式。因为这个模式有点复杂，虽然有资料说明，但很少有人真正理解，也没有人会为你解释。
今年的处方药有很大的改变，因此再为大家解释Medicare的处方药计画究竟是怎么回事。
处方药的标准模式有4个阶段。1) Deductible 2) Initial Coverage 3) Coverage Gap 4) Catastrophic Coverage。由于这4个阶段的名词，很难找到与中文意义相对应的辞，因此保留原文，大家只要知道有4阶段即可。
第一阶段Deductible的意思是，在开始时，你自己要支付处方药的全额费用。当你达到Deductible的金额时，你就进入第二阶段，这时处方药计划才开始替你分担药的费用。2022年标准模式的Deductible是 $480。一般C计划中的处方药Deductible都是 $0。
当你进入第二阶段后，按标准模式，计画会分担75% 处方药的费用，你个人负担25%。因为允许计画负担更高的费用比例，因此一般会采用固定金额的Copay，这样一来，你的费用就会更少。当使用药物的总金额达到 $4,430时，你将进入第三阶段。注意，这里指的是药物的总价值，不是你支付的费用。
在第三阶段，无论是专利药品或者非专利药品，个人的付费比例都是 25%。全年度中，当个人支付的药物总费用达到 $7,050时，将进入第四阶段。注意，这里指的是个人支付的实际总费用，不是药物的总价值。
如果你进入第四阶段，这意味着你已经有相当庞大的个人药物费用支出，这以后的专利药你只需支付 $9.85，非专利药为 $3.95，或者是药品的 5%，两者取金额较高的。
以上就是处方药计画的标准模式。要知道的是，市场上每一个处方药计画的保费不同，药品清单不同，药品的阶层不同，药品的标价不同，个人分担费用就会有极大差异。保费高的处方药计画中同样的药的费用不一定比保费低的计画来的低。因此，不要主观的以为处方药计画都一样，遇到有人推销，随便选一个，甚至以为选贵的一定好。如果你要寻找最适合的计画，就必须把自己使用的所有处方药和各个处方药计画进行比对计算，看那一个计划最理想。
如果你的 C 计画中包含处方药，同样的情况也会发生。一旦发生处方药的费用太高时，就必须看看是否有其他的计划选择。这就是为什么我经常告诉大家，寻找一个Medicare 计划的经纪人非常重要，因为你每一年都需要有人帮你检视一下计画。
Medicare 计画年年都在变，不要以为选定一个计划就得跟着一辈子。很多时候，小小的改变一年可以节省数千元。每个人情况都不同，有些人不在意省钱，省心比较重要。但也有些人因为不知道该怎么办，只好将就忍者。
祝大家来年身体健康，没有病痛。如果你问题，欢迎联系询问。
独立经纪人: 薛纪孚
760-807-8145
chifuhsueh@gmail.com
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