工商文章：2023聯邦醫療保險（一）

文/薛紀孚

大家好，一如既往，2023年 Medicare 的年度註冊 (AEP – Annual Enrollment Period) 已於10月15日開始，12月7日結束。因為有一些重大變化將影響到許多人，而且改變的因素複雜不易了解，因此特別為大家解說，充分準備。

鑒於長期以來一直有朋友詢問以下問題，在進入主題之前，簡單敘述如下：

一、Medicare申請條件和時間

當你即將65歲，符合獲得 Medicare時，在某些情況下你會直接收到 Medicare 卡，常見的一個情況就是當你已經在領取社會退休金，其他情況可參見 2022 Medicare & You (p.15)。如果你不符合其中的情況，你就必須主動提出申請（Part A & B)。你可以在年滿65歲的前三個月內去社安局申請，也可以在網路上（ssa.gov）提出申請。

如果你符合申請資格，可以申請而沒有去申請並不會怎麼樣，即使將來再提出申請（特定期間）也還是會獲准，但你Medicare（Part A & B) 的保費都可能會增加（罰金）, 參見 2022 Medicare & You (p.22-23)。

當申請得到Original Medicare（Part A & B) 後，你還需要申請處方藥計劃（Part D）。如果你已經擁有符合標準的處方藥計劃，你不需要再申請，但如果沒有而又不申請，將來再申請處方藥計劃時，和之前一樣，計劃保費將會增加（罰金）。具體增加費用的計算方式可參見Medicare & You（p.83)。

二、購買Medicare Supplement Plan 或Medicare Advantage Plan（Part C）

有了Medicare（紅藍白）卡，你可以在全美任何地區看接受Medicare 的醫生。你的醫療費用（住院和醫療）在滿足Deductible 後，Medicare 會承擔80%，你個人要承擔20%，而且這個金額是沒有上限的。當然，這些醫療項目也必須是Medicare認可的。如果在經濟上你不在乎個人要承擔的這20% 的費用風險，你什麼也不必再做。但如果你希望能排除或減少這20% 的費用風險，常用的方法有兩個：1) 購買Medicare Supplement Plan；2) 申請加入Medicare Advantage Plan（Part C）。

Medicare Supplement Plan是經由CMS標準化的商業保險，不受CMS管理。標準化的意思是，計劃內容是CMS設定的，其目的旨在分擔個人部分的費用。這種保險除了健康保險公司外，一般的保險公司也可以提供。但無論什麼公司提供，保費可以不同，計劃內容和福利卻都相同。

三、Medicare Supplement & Advantage Plan 計劃，哪一個較佳？

我在YouTube上看到一則Video標題是「I will never choose Advantage Plan – 我絕不會選擇 Advantage 計劃」。這個人看起來像是個賣保險的。

我沒有看影片內容，只能告訴大家一個事實，過去一年來，全國申請Advantage Plan 的人數比例由往年的30% 增加超過40%。以聖地牙哥為例，以前只有 5-6 家公司提供 Advantage Plan，而這2-3年間已經有了超過10 多家。

Advantage Plan 是地區性的（County based），很多地區並沒有這類計劃的，當地的人就只能選擇Medicare Supplement 計劃。可能是因為這個原因，限制了40% 這個比例。

1.  Medicare Supplement 計劃

因為Medicare Supplement 計劃只是用來保障個人承擔的20% 費用風險，與Medicare並無直接關聯，因此採用這種方式的人將繼續持有Original Medicare，可以一如既往地在全美看任何接受Medicare 的醫生。很多銷售Medicare Supplement 保險計劃的人把這種自由狀態說成是Medicare Supplement 計劃的優點，其實是一種扭曲和偷換概念。

長時間以來，Medicare Supplement 計劃的銷售文宣都以「任何醫生、任何醫院、任何地區、任何時間…」來促銷這種計劃，久而久之，大家都把這種計劃當成PPO計劃。

2. Advantage Plan計劃

很多人以為Advantage Plan都是HMO計劃，都是 $0 保費，其實這是極大的誤解。事實上Advantage Plan還有PPO、POS等多種，而且有很多是需要保費的。只不過大部分的時候我們以 $0 保費的計劃為主要的介紹對象。

很多人不選擇Advantage Plan是源於對HMO計劃的不良印象和不了解，或者以為 $0 保費的計劃可能缺乏足夠的醫療保障。當然，也還可能有其他原因。但我的目的是幫助你了解計劃的性質和區分，不在於比較或說服孰優孰劣，畢竟每個人的需求和喜好不同。「沒有最好的方法，只有最適合你的方法」，你如何選擇都好。

但記得，無論你使用什麼計劃，一但出現不適用的問題時，不必默默承受，因為市場上可能有許多你不知道而更適合你的選擇。

Medicare 計劃年年都有改變，關心的朋友可以在10 月1日之後來電詢問。

祝大家來年身體健康，無病無痛。

獨立經紀人:薛紀孚 Chi-Fu Hsueh

760-807-8145

chifuhsueh@gmail.com

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