工商文章：2023联邦医疗保险（一）

文/薛纪孚

大家好，一如既往，2023年 Medicare 的年度注册 (AEP – Annual Enrollment Period) 已于10月15日开始，12月7日结束。因为有一些重大变化将影响到许多人，而且改变的因素复杂不易了解，因此特别为大家解说，充分准备。

鉴于长期以来一直有朋友询问以下问题，在进入主题之前，简单叙述如下：

一、Medicare申请条件和时间

当你即将65岁，符合获得 Medicare时，在某些情况下你会直接收到 Medicare 卡，常见的一个情况就是当你已经在领取社会退休金，其他情况可参见 2022 Medicare & You (p.15)。如果你不符合其中的情况，你就必须主动提出申请（Part A & B)。你可以在年满65岁的前三个月内去社安局申请，也可以在网络上（ssa.gov）提出申请。

如果你符合申请资格，可以申请而没有去申请并不会怎么样，即使将来再提出申请（特定期间）也还是会获准，但你Medicare（Part A & B) 的保费都可能会增加（罚金）, 参见 2022 Medicare & You (p.22-23)。

当申请得到Original Medicare（Part A & B) 后，你还需要申请处方药计划（Part D）。如果你已经拥有符合标准的处方药计划，你不需要再申请，但如果没有而又不申请，将来再申请处方药计划时，和之前一样，计划保费将会增加（罚金）。具体增加费用的计算方式可参见Medicare & You（p.83)。

二、购买Medicare Supplement Plan 或Medicare Advantage Plan（Part C）

有了Medicare（红蓝白）卡，你可以在全美任何地区看接受Medicare 的医生。你的医疗费用（住院和医疗）在满足Deductible 后，Medicare 会承担80%，你个人要承担20%，而且这个金额是没有上限的。当然，这些医疗项目也必须是Medicare认可的。如果在经济上你不在乎个人要承担的这20% 的费用风险，你什么也不必再做。但如果你希望能排除或减少这20% 的费用风险，常用的方法有两个：1) 购买Medicare Supplement Plan；2) 申请加入Medicare Advantage Plan（Part C）。

Medicare Supplement Plan是经由CMS标准化的商业保险，不受CMS管理。标准化的意思是，计划内容是CMS设定的，其目的旨在分担个人部分的费用。这种保险除了健康保险公司外，一般的保险公司也可以提供。但无论什么公司提供，保费可以不同，计划内容和福利却都相同。

三、Medicare Supplement & Advantage Plan 计划，哪一个较佳？

我在YouTube上看到一则Video标题是“I will never choose Advantage Plan – 我绝不会选择 Advantage 计划”。这个人看起来像是个卖保险的。

我没有看影片内容，只能告诉大家一个事实，过去一年来，全国申请Advantage Plan 的人数比例由往年的30% 增加超过40%。以圣地牙哥为例，以前只有 5-6 家公司提供 Advantage Plan，而这2-3年间已经有了超过10 多家。

Advantage Plan 是地区性的（County based），很多地区并没有这类计划的，当地的人就只能选择Medicare Supplement 计划。可能是因为这个原因，限制了40% 这个比例。

1.  Medicare Supplement 计划

因为Medicare Supplement 计划只是用来保障个人承担的20% 费用风险，与Medicare并无直接关联，因此采用这种方式的人将继续持有Original Medicare，可以一如既往地在全美看任何接受Medicare 的医生。很多销售Medicare Supplement 保险计划的人把这种自由状态说成是Medicare Supplement 计划的优点，其实是一种扭曲和偷换概念。

长时间以来，Medicare Supplement 计划的销售文宣都以“任何医生、任何医院、任何地区、任何时间…”来促销这种计划，久而久之，大家都把这种计划当成PPO计划。

2. Advantage Plan计划

很多人以为Advantage Plan都是HMO计划，都是 $0 保费，其实这是极大的误解。事实上Advantage Plan还有PPO、POS等多种，而且有很多是需要保费的。只不过大部分的时候我们以 $0 保费的计划为主要的介绍对象。

很多人不选择Advantage Plan是源于对HMO计划的不良印象和不了解，或者以为 $0 保费的计划可能缺乏足够的医疗保障。当然，也还可能有其他原因。但我的目的是帮助你了解计划的性质和区分，不在于比较或说服孰优孰劣，毕竟每个人的需求和喜好不同。“没有最好的方法，只有最适合你的方法”，你如何选择都好。

但记得，无论你使用什么计划，一但出现不适用的问题时，不必默默承受，因为市场上可能有许多你不知道而更适合你的选择。

Medicare 计划年年都有改变，关心的朋友可以在10 月1日之后来电询问。

祝大家来年身体健康，无病无痛。

独立经纪人:薛纪孚 Chi-Fu Hsueh

760-807-8145

chifuhsueh@gmail.com

（阅读“2023联邦医疗保险（二）”请点这里）