工作不滿10年，也能申請 Medicare 紅藍卡嗎？
■ 工商訊
我在美國工作沒有滿 10 年 也沒有 40 個工作點數 也能申請聯邦 Medicare 聯邦醫療保險 俗稱紅藍卡 嗎
這是許多人申請 Medicare 時最常見的疑問
有的人來美國較晚 沒有累積足夠的工作點數 有的人多年在家照顧家庭 沒有正式工作 也有人自己沒有工作紀錄 但配偶已經工作滿 10 年 不確定是否可以使用配偶的紀錄
其實 40 個工作點數主要影響的是能否「免保費」獲得Part A住院保險 而不是決定是否有資格申請 Medicare
通常 申請人需要年滿 65 歲 且是美國公民 如果是綠卡持有人 則通常需要在美國連續合法居住滿 5 年 符合這些基本條件後 再看是否可以通過自己或配偶的工作紀錄 免繳 Part A 保費
如果年滿 65 歲時 自己的工作紀錄已累積40 個工作點數 通常相當於工作約 10 年 便可能符合免保費 Part A 的資格
然而 免繳 Part A 保費並不代表整個 Medicare 都是免費的 大多數情況下 申請人仍需繳納 Part B 醫療保險的月保費 並應及時參加 Part D 處方藥保險 或選擇包含 Part D 保障的 Medicare Advantage 醫療優勢計劃 MAPD 以獲得處方藥保障 並避免日後可能產生的延遲投保罰款
如果沒有累積滿40 個工作點數 只要符合 Medicare 的基本資格 依然可能申請 Medicare 只是需要自行承擔 Part A 的月保費
| 保險類別 | 2026 年每月保費 |
|---|---|
| Part A（少於30個工作點數） | $565 |
| Part A（30～39個工作點數） | $311 |
| Part A（40個工作點數或符合配偶資格） | $0 |
| Part B——標準月保費 | $202.90 |
| Part B——高收入保費 | $284.10～$689.90 |
| Part D——處方藥計劃月費 | 依保險公司及計劃而異 |
| Part D——高收入額外附加費 | 原保費＋$14.50～$91.00 |
** 註：以上金額為 2026 年參考標準，Medicare 費用每年可能調整。Part B 和 Part D 的高收入附加費通常根據兩年前的報稅收入計算；若因退休、喪偶、工作時間減少等特殊原因導致收入下降，可向社會安全局（SSA）申請重新評估。
自己沒有40個工作點數，
可以使用配偶的工作紀錄嗎？
安心享有
Medicare 保障
■ 工商訊
不少人在申請 Medicare 時會問：「我自己沒有工作滿 10 年，甚至從未在美國工作過，但配偶已經有 40 個工作點數，我可以使用配偶的工作紀錄嗎？」
答案是: 在符合相關條件的情況下,可以。
如果您的配偶已累積40個工作點數，並且年滿62歲，雙方婚姻關係已持續至少一年，那麼當您年滿65歲時，即使自己工作不足10年，甚至從未工作，只要符合Medicare的基本資格，也可能依據配偶的工作紀錄，取得免繳Part A月保費的資格。
注意: Part B、Part D 仍需留意投保時限
此外，處方藥保障通常由Part D提供，也可以選擇包含Part D的Medicare Advantage計劃（MAPD）。如果符合資格卻沒有在適當時間加入Part B或Part D，日後可能面臨延遲投保罰款。
配偶並不一定要已經開始領取社安退休金
需要注意的是，配偶並不一定要已經開始領取社安退休金，但社會安全局需要核實其工作紀錄、年齡及婚姻關係。
常見誤區: 免保費 Part A ≠ 全部免費
即使符合免保費Part A的資格，也不代表整個Medicare都不需要付費。
Part A主要提供住院及相關醫療保障，而Part B主要提供門診及相關醫療保障，一般仍需繳納月保費。
除了工作點數外，年齡、公民或居留身分、婚姻狀況等，都可能影響實際申請資格。因此，在準備申請Medicare前，最好先了解自己和配偶的工作紀錄及相關資格，以免錯過應有的福利。
| Part A （住院保險） 主要提供住院及相關醫療保障 |
符合資格者 可免繳月保費 |
| Part B （醫療保險） 主要提供門診及相關醫療保障 |
一般需繳納 月保費 |
| Part D （處方藥保險） 提供處方藥保障 |
需繳納 月保費 |
| Medicare Advantage 計劃（MAPD） 包含Part A、Part B，通常也包含Part D |
依計劃而定 |
★ 沒有自己的工作紀錄，並不一定代表無法享有 Medicare 福利。善用配偶的工作紀錄，讓您在退休生活中多一份保障與安心!
已有Medi-Cal白卡，還需要申請
Medicare紅藍卡嗎？
■ 工商訊
答案是：通常需要。
不少人因為已經擁有Medi-Cal（加州白卡），便誤以為不需要再申請聯邦 Medicare（紅藍卡）。其實，兩者提供的保障有所不同。
■ Medicare（紅藍卡）是聯邦政府提供的醫療保險，主要面向65歲以上人士；
■ Medi-Cal（加州白卡）則是由聯邦與加州共同出資、由加州負責管理的醫療補助計劃。
雙重資格受益人通常可能有資格申請 D-SNP（雙重資格特別需求計劃），但不會自動加入，需要主動選擇並申請符合資格的計劃。
這類計劃通常整合 Medicare 與 Medi-Cal 福利，部分計劃還可能提供以下額外福利：
什麼是「雙重資格」（Dual Eligible）
如果同時符合 Medicare 和 Medi-Cal 的資格，就被稱為雙重資格受益人。
因此，一些來美與子女團聚、過去沒有美國工作紀錄或收入有限的長者，只要符合相關條件，也可能獲得 Medicare 與 Medi-Cal 的雙重保障。
此外，符合條件者還可能通過 Medicare 儲蓄計劃，獲得 Medicare 保費及部分醫療費用方面的協助。
| 英文名稱 | 中文名稱 | 簡要說明 |
|---|---|---|
| Medicare | Medicare(紅藍卡) | 美國聯邦醫療保險制度 |
| Part A | 住院保險 | 住院及相關醫療保障 |
| Part B | 醫療保險 | 門診及相關醫療保障 |
| Part D | 處方藥保險 | 門診處方藥保障 |
| Medicare Advantage（MA） |
醫療優勢計劃 | 提供 Part A、Part B，部分計劃包含 Part D 及額外福利 |
| MAPD | 含處方藥保障的 醫療優勢計劃 |
同時提供 Part A、Part B 及 Part D 保障 |
| Medi-Cal | 加州白卡 | 為符合資格的低收入居民提供醫療補助 |
| D-SNP | 雙重資格特別 需求計劃 |
專為同時擁有 Medicare 與 Medi-Cal 的人士設計 |
| MSP | Medicare 儲蓄 計劃 |
協助符合資格者支付 Medicare 保費及部分醫療費用 |
| IRMAA | 高收入保費附 加費 |
高收入受益人可能需額外繳納 Part B 和 Part D 保費 |
本文作者余萍（Ping Yu）為加州持牌Medicare顧問（CA Lic. #4240016），協助Medicare申請與轉換，並提供國語、英語雙語免費諮詢服務。如對Medicare有任何疑問，歡迎致電 858-310-9355 諮詢。
以上內容為一般資訊，實際資格與保費請以聯邦 Medicare 及社會安全局最新規定為準。
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