工作不满10年，也能申请 Medicare 红蓝卡吗？
■ 工商讯
我在美国工作没有满 10 年 也没有 40 个工作点数 也能申请联邦 Medicare 联邦医疗保险 俗称红蓝卡 吗
这是许多人申请 Medicare 时最常见的疑问
有的人来美国较晚 没有累积足够的工作点数 有的人多年在家照顾家庭 没有正式工作 也有人自己没有工作纪录 但配偶已经工作满 10 年 不确定是否可以使用配偶的纪录
其实 40 个工作点数主要影响的是能否“免保费”获得Part A住院保险 而不是决定是否有资格申请 Medicare
通常 申请人需要年满 65 岁 且是美国公民 如果是绿卡持有人 则通常需要在美国连续合法居住满 5 年 符合这些基本条件后 再看是否可以通过自己或配偶的工作纪录 免缴 Part A 保费
如果年满 65 岁时 自己的工作纪录已累积40 个工作点数 通常相当于工作约 10 年 便可能符合免保费 Part A 的资格
然而 免缴 Part A 保费并不代表整个 Medicare 都是免费的 大多数情况下 申请人仍需缴纳 Part B 医疗保险的月保费 并应及时参加 Part D 处方药保险 或选择包含 Part D 保障的 Medicare Advantage 医疗优势计划 MAPD 以获得处方药保障 并避免日后可能产生的延迟投保罚款
如果没有累积满40 个工作点数 只要符合 Medicare 的基本资格 依然可能申请 Medicare 只是需要自行承担 Part A 的月保费
| 保险类别 | 2026 年每月保费 |
|---|---|
| Part A（少于30个工作点数） | $565 |
| Part A（30～39个工作点数） | $311 |
| Part A（40个工作点数或符合配偶资格） | $0 |
| Part B——标准月保费 | $202.90 |
| Part B——高收入保费 | $284.10～$689.90 |
| Part D——处方药计划月费 | 依保险公司及计划而异 |
| Part D——高收入额外附加费 | 原保费＋$14.50～$91.00 |
** 注：以上金额为 2026 年参考标准，Medicare 费用每年可能调整。Part B 和 Part D 的高收入附加费通常根据两年前的报税收入计算；若因退休、丧偶、工作时间减少等特殊原因导致收入下降，可向社会安全局（SSA）申请重新评估。
自己没有40个工作点数，
可以使用配偶的工作纪录吗？
安心享有
Medicare 保障
■ 工商讯
不少人在申请 Medicare 时会问：“我自己没有工作满 10 年，甚至从未在美国工作过，但配偶已经有 40 个工作点数，我可以使用配偶的工作纪录吗？”
答案是: 在符合相关条件的情况下,可以。
如果您的配偶已累积40个工作点数，并且年满62岁，双方婚姻关系已持续至少一年，那么当您年满65岁时，即使自己工作不足10年，甚至从未工作，只要符合Medicare的基本资格，也可能依据配偶的工作纪录，取得免缴Part A月保费的资格。
注意: Part B、Part D 仍需留意投保时限
此外，处方药保障通常由Part D提供，也可以选择包含Part D的Medicare Advantage计划（MAPD）。如果符合资格却没有在适当时间加入Part B或Part D，日后可能面临延迟投保罚款。
配偶并不一定要已经开始领取社安退休金
需要注意的是，配偶并不一定要已经开始领取社安退休金，但社会安全局需要核实其工作纪录、年龄及婚姻关系。
常见误区: 免保费 Part A ≠ 全部免费
即使符合免保费Part A的资格，也不代表整个Medicare都不需要付费。
Part A主要提供住院及相关医疗保障，而Part B主要提供门诊及相关医疗保障，一般仍需缴纳月保费。
除了工作点数外，年龄、公民或居留身分、婚姻状况等，都可能影响实际申请资格。因此，在准备申请Medicare前，最好先了解自己和配偶的工作纪录及相关资格，以免错过应有的福利。
| Part A （住院保险） 主要提供住院及相关医疗保障 |
符合资格者 可免缴月保费 |
| Part B （医疗保险） 主要提供门诊及相关医疗保障 |
一般需缴纳 月保费 |
| Part D （处方药保险） 提供处方药保障 |
需缴纳 月保费 |
| Medicare Advantage 计划（MAPD） 包含Part A、Part B，通常也包含Part D |
依计划而定 |
★ 没有自己的工作纪录，并不一定代表无法享有 Medicare 福利。善用配偶的工作纪录，让您在退休生活中多一份保障与安心!
已有Medi-Cal白卡，还需要申请
Medicare红蓝卡吗？
■ 工商讯
答案是：通常需要。
不少人因为已经拥有Medi-Cal（加州白卡），便误以为不需要再申请联邦 Medicare（红蓝卡）。其实，两者提供的保障有所不同。
■ Medicare（红蓝卡）是联邦政府提供的医疗保险，主要面向65岁以上人士；
■ Medi-Cal（加州白卡）则是由联邦与加州共同出资、由加州负责管理的医疗补助计划。
双重资格受益人通常可能有资格申请 D-SNP（双重资格特别需求计划），但不会自动加入，需要主动选择并申请符合资格的计划。
这类计划通常整合 Medicare 与 Medi-Cal 福利，部分计划还可能提供以下额外福利：
什么是“双重资格”（Dual Eligible）
如果同时符合 Medicare 和 Medi-Cal 的资格，就被称为双重资格受益人。
因此，一些来美与子女团聚、过去没有美国工作纪录或收入有限的长者，只要符合相关条件，也可能获得 Medicare 与 Medi-Cal 的双重保障。
此外，符合条件者还可能通过 Medicare 储蓄计划，获得 Medicare 保费及部分医疗费用方面的协助。
| 英文名称 | 中文名称 | 简要说明 |
|---|---|---|
| Medicare | Medicare(红蓝卡) | 美国联邦医疗保险制度 |
| Part A | 住院保险 | 住院及相关医疗保障 |
| Part B | 医疗保险 | 门诊及相关医疗保障 |
| Part D | 处方药保险 | 门诊处方药保障 |
| Medicare Advantage（MA） |
医疗优势计划 | 提供 Part A、Part B，部分计划包含 Part D 及额外福利 |
| MAPD | 含处方药保障的 医疗优势计划 |
同时提供 Part A、Part B 及 Part D 保障 |
| Medi-Cal | 加州白卡 | 为符合资格的低收入居民提供医疗补助 |
| D-SNP | 双重资格特别 需求计划 |
专为同时拥有 Medicare 与 Medi-Cal 的人士设计 |
| MSP | Medicare 储蓄 计划 |
协助符合资格者支付 Medicare 保费及部分医疗费用 |
| IRMAA | 高收入保费附 加费 |
高收入受益人可能需额外缴纳 Part B 和 Part D 保费 |
本文作者余萍（Ping Yu）为加州持牌Medicare顾问（CA Lic. #4240016），协助Medicare申请与转换，并提供国语、英语双语免费咨询服务。如对Medicare有任何疑问，欢迎致电 858-310-9355 咨询。
以上内容为一般资讯，实际资格与保费请以联邦 Medicare 及社会安全局最新规定为准。
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