（文章由聖地亞哥保險經紀人薛紀孚提供）
2022年Medicare（俗稱紅藍卡) 的年度註冊 (AEP – Annual Enrollment Period) 如期於 10月15日開始，將於12月7日結束。
在這個期間，有聯邦醫療保險的人可以加入或退出C計劃（ADVANTAGE PLAN），或變更C & D（處方藥）計劃。因為每一個新的年度，C計劃內容都可能有很大的變化，其中處方藥內容也可能有所改變，同時市場上其他計劃也都有變化，因此我們每一年重新審視我們的計劃和了解市場上是否有更適合的計劃是有必要的。當然，如果你怕麻煩，甚麼也不做也是可以的。
AEP主要是針對Medicare的C和D計畫的申請和變更。有些人可能以為自己選擇的是Medicare Supplement Plan （輔助計畫），因此AEP與他無關，其實這不完全正確，因為凡是選擇輔助計畫的人一定也都有 D 計畫，而AEP是你可以變更D計畫的唯一期間。
多年來，不斷的有人告訴我他有PPO計畫，結果一問之下，其實是輔助計畫。輔助計畫是一個保險計畫，也就是說，在聯邦醫療保險之上再買的一個保險。很多銷售人員告訴你，購買這個保險你可以不受限制，在任何地區，看任何一個接受聯邦醫療保險的醫生，而且不必付任何醫療費用。其實這也是一種誤導。原始聯邦醫療保險（Original Medicare）允許你在任何地區，看任何一個接受聯邦醫療保險的醫生。輔助計劃只是為你負擔個人部分的費用，與醫療體系無關，因此，這樣的無限制並不是因為這種計畫提供的，而是原始聯邦醫療保險與生俱來的。再者，你並不是不用支付醫療費用，保險費用的本身就是費用。
因為不是每一個區域都有良好的醫療網絡，甚至根本沒有，因此，也根本就沒有C計畫。在這種情況下，選擇輔助計畫來避免醫療費用風險就成為唯一選擇。但在一個有良好醫療網絡地區，C計畫完全能提供很好的醫療照顧和排除費用風險，是不是還有需要購買這種輔助計畫保險就見仁見智，視個人需要了。
這段期間大家都會收到許多廣告，很多都是有誤導或誘導性的。
C計劃除了計劃本身的福利外，還有一些由保險公司提供的額外福利（Extra Benefits）。在過去，Medicare不允許我們以額外福利來推薦計劃，只能在申請完成後介紹這些福利，但今年開始，這個限制有所放鬆。如果你看到許多吸引人的福利，同時想想，天上會掉餡餅嗎？
2022年C計劃的一大特色是推出PART B折扣計劃。我們現在PART B的基本費用是每月 $148.50，這是直接從每月的社安退休金扣除。現在某些計畫不但每月 $0保費，還給予PART B折扣（這些折扣金額也會直接反映在退休金中），意思是，這個C計劃不但不用付費，每月還退返部分PART B費用給你。至於折扣多少，各個計劃不同。
目前常見的額外福利有：牙醫 (Dental)、視力 (Vision)、交通接送（Transportation）、針灸 (Acupuncture)、脊椎校正 (Chiropractic) 和足部護理 (Podiatry)、非處方藥用品（OTC）、健身房（Gym Membership）、通訊問診 (Virtual Visit)、個人緊急回應系統（PERS）和一些各別提供的項目。有些計劃列出這些福利僅是擺設，有些確實是物超所值。
我之前介紹過，Medicare 本身已包括針灸、脊椎校正和足部護理，這屬於 Medicare-Covered的福利。而C計劃可能另外提供額外的針灸、脊椎校正和足部護理福利，這屬於Non-Medicare-Covered的福利。
有些C計劃包含基本的牙醫服務，但有些計劃提供額外付費的牙醫保險，當然其包含的服務內容和Copay，Coinsurance都會不同。現下有些計劃提供特定金額的牙醫福利，將多了一道費用報銷的手續。
Medicare 是為年長者提供的全民保險。C計劃中的醫療照顧是由私人醫療企業提供，因此有各種不同的福利和選擇。如果因為不了解，而沒有能夠得到最好的福利，實屬可惜。畢竟沒有所謂最好的計畫，只有最適合、最理想的計畫，這就需要自己去參與和了解。
大家都知道在美國不僅醫療費用高，處方藥也很貴。以往我們生病去看醫生，醫生開完處方，我們就去藥房拿藥。通常藥房說多少錢我們就付多少錢，很少有人會去追問為什麼是這個金額，畢竟偶而才生病用藥，藥價多一點或少一點不是重點。
當我們年齡漸長，許多慢性病出現了，需要長期且定期服藥，例如高血壓，高膽固醇，糖尿病等等。我們因為每天吃藥，因此處方藥的價錢就格外重要。Medicare的處方藥計畫和一般健康保險的處方藥計畫很不一樣，它有一套由CMS設計的標準模式。因為這個模式有點複雜，雖然有資料說明，但很少有人真正理解，也沒有人會為你解釋。
今年的處方藥有很大的改變，因此再為大家解釋Medicare的處方藥計畫究竟是怎麼回事。
處方藥的標準模式有4個階段。1) Deductible 2) Initial Coverage 3) Coverage Gap 4) Catastrophic Coverage。由於這4個階段的名詞，很難找到與中文意義相對應的辭，因此保留原文，大家只要知道有4階段即可。
第一階段Deductible的意思是，在開始時，你自己要支付處方藥的全額費用。當你達到Deductible的金額時，你就進入第二階段，這時處方藥計劃才開始替你分擔藥的費用。2022年標準模式的Deductible是 $480。一般C計劃中的處方藥Deductible都是 $0。
當你進入第二階段後，按標準模式，計畫會分擔75% 處方藥的費用，你個人負擔25%。因為允許計畫負擔更高的費用比例，因此一般會採用固定金額的Copay，這樣一來，你的費用就會更少。當使用藥物的總金額達到 $4,430時，你將進入第三階段。注意，這裡指的是藥物的總價值，不是你支付的費用。
在第三階段，無論是專利藥品或者非專利藥品，個人的付費比例都是 25%。全年度中，當個人支付的藥物總費用達到 $7,050時，將進入第四階段。注意，這裡指的是個人支付的實際總費用，不是藥物的總價值。
如果你進入第四階段，這意味著你已經有相當龐大的個人藥物費用支出，這以後的專利藥你只需支付 $9.85，非專利藥為 $3.95，或者是藥品的 5%，兩者取金額較高的。
以上就是處方藥計畫的標準模式。要知道的是，市場上每一個處方藥計畫的保費不同，藥品清單不同，藥品的階層不同，藥品的標價不同，個人分擔費用就會有極大差異。保費高的處方藥計畫中同樣的藥的費用不一定比保費低的計畫來的低。因此，不要主觀的以為處方藥計畫都一樣，遇到有人推銷，隨便選一個，甚至以為選貴的一定好。如果你要尋找最適合的計畫，就必須把自己使用的所有處方藥和各個處方藥計畫進行比對計算，看那一個計劃最理想。
如果你的 C 計畫中包含處方藥，同樣的情況也會發生。一旦發生處方藥的費用太高時，就必須看看是否有其他的計劃選擇。這就是為什麼我經常告訴大家，尋找一個Medicare 計劃的經紀人非常重要，因為你每一年都需要有人幫你檢視一下計畫。
Medicare 計畫年年都在變，不要以為選定一個計劃就得跟著一輩子。很多時候，小小的改變一年可以節省數千元。每個人情況都不同，有些人不在意省錢，省心比較重要。但也有些人因為不知道該怎麼辦，只好將就忍者。
祝大家來年身體健康，沒有病痛。如果你問題，歡迎聯繫詢問。
獨立經紀人: 薛紀孚
760-807-8145
chifuhsueh@gmail.com
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